监管科技：金融监管的未来

金融行业长期以来都有大量的规章制度来为所有利益相关者创造和维持有利的环境。自2008年全球金融危机以来的十几年里，一波又一波的新规章制度以惊人的速度冲击着金融业，在现有已经广泛实施的规则制度清单上不断增加。
金融机构（financial institutions ，简称FIs）正努力跟上千变万化的监管要求，它们正面临着巨大的压力，这些压力是来自于监管合规性的高度复杂性以及监管机构设定的严格时间限制，导致许多FIs被处以巨额罚款和激进的命令。据彭博社报道，自2008年以来，全球监管机构已经对违反监管规定的行为征收了超过3,210亿美元的罚款。
为了减轻日益增加的负担，以跟上快速变化的监管制度，并为进一步复杂的监管制度做好准备，监管机构开始在金融科技行业寻求可替代的长期解决方案，这引起监管科技的兴起。
随着技术创新被作为端到端管理和监管合规遵从性解决方案的关注者日益增加，监管的格局因此产生了极大地影响，影响到不同利益相关者在金融行业内的运作方式。
何为监管科技？
监管科技是一种解决监管挑战和促进合规要求交付的技术。它的目标是标准化监管过程，创建法规明确的解释和自动化合规过程。
监管科技也是解决监管问题的无缝替代方案，无需对现有模式进行彻底改革，这是可能的，因为它在金融科技生态系统中是既定的创造者之一。监管科技依托强大的金融科技产业，在人工智能(AI)、大数据、区块链、机器学习、虚拟化、API、数据挖掘和分析以及云计算等主要金融科技技术的支持下创立。
有了这些技术支持，监管科技可以分别为监管机构和FIs提供各种解决方案和服务。对于监管机构，监管科技系统可有效利用统一数据，监察业界的迅速发展，从而有助加强规管及监察能力。就FIs而言，监管科技将协助内部控制、风险数据问责、合规评估、分析和有效政策，以及针对不同监管机构的不同要求进行程序管理。
不足为奇的是监管科技正在缓慢地改变操作和系统功能，通过促进合规管理和最小化监管风险，为金融监管行业创造一个数字化的前景。监管科技将通过提供强有力的自动化合规解决方案来满足FIs和监管机构的需求。
监管科技：一个新兴趋势
多年来，随着监管机构扩大其传统的合规方法和风险管理方式，以应对全新的趋势，使FIs面临着监管机构越来越多的审查。虽然它有助于识别变化，但这种方法也不可避免地增加了合规成本，使曾经微不足道的扩张支出成为企业年度支出的重要组成部分。
此外，新的更严格的规章制度，加上最近冠状病毒引发的经济压力，也加剧了FIs面临现有的金融危机。因此，这迫使金融业重新评估其运营模式，并寻找替代方案，以取代不幸伴随着人为错误的昂贵人力。
FIs在节约成本和传统解决问题方法上的不匹配，再加上信息技术的崛起，为监管科技创造了理想的温床。尽管金融科技行业目前的重点仍是面向客户的领域，但专家和金融科技公司也已开始专注于优化个别技术领域和要素。
这导致了监管科技所从事的技术功能的完善，允许降低成本和节省时间的可伸缩性。因此，它成为金融监管行业的一种新兴趋势。
机遇与障碍
除了降低成本，监管科技越来越受欢迎的另一个原因是它能够为FIs提供战略性金融监管解决方案。然而，监管科技要想被广泛接受，仍然有一些障碍需要克服，监管科技的机遇与障碍如下图所示。
机遇

首先，监管科技与其他解决方案相比的最大优势在于其自动化流程，在自动化中，法规遵从将不再麻烦。在人工智能和机器学习的帮助下，监管科技中使用的算法可以通过编程简化合规程序，自动高效地搜索新的法规，同时确保监管报告的透明度和一致性。
这类功能的引入，有助于FIs监控监管的时间和下一步可能采取的监管行动。它也减少了工作量和所需的资源，从而减少了对人力的依赖，并将人为错误和偏差的风险降至最低。
除了合规性的自动化外，风险管理也是另一个优势之处。通过大数据挖掘和高级分析的应用，监管科技可以判断违反监管的根本原因，并迅速识别潜在的风险领域、合规问题、欺诈以及促进业务增长的机会。
这种预测分析方法使监管科技够参与各种分析活动，如场景分析、监管生态系统分析和实时用户参与分析。因此，这导致了合规工作的动态变化，同时持续地提高了风险管理和合规的质量。
最后，监管科技的优势在于，通过数据管理，可以通过提取、传输和加载(ETL)技术来解耦和组织混乱和纠结的数据集，从而使FIs拥有更好的金融洞察力。在云计算技术的支持下，监管科技解决方案将能够处理大量的结构化和非结构化数据，使监管数据归档更加高效、透明，并对产生、收集和使用这些数据的利益相关者有用。
障碍
尽管其潜力巨大，但预计FIs对监管机构的采用将面临许多障碍。最大的障碍之一是对技术使用的担忧。和其他金融科技公司一样，监管科技提供商将不得不应对网络安全、数字道德和数据保护方面的持续审查，这可能会阻碍监管的实施。或者更糟的是，引起一个更严格、更具侵入性的监管框架，最终将影响FIs的运作，因为监管者和监督者不相信监管科技提供的技术解决方案。
缺乏足够熟练的人力资源也是监管科技行业目前面临的另一个困难。虽然FIs雇佣了大量的专业技术人员和合规官员，但只有一小部分人精通监管科技解决方案。
这表明，在开发监管科技解决方案中，AI、机器学习和区块链方面的人才仍然非常短缺。人才短缺阻碍了监管科技解决方案的发展，使其更难说服高级管理人员和监管机构其在监管合规方面的潜力，这是一个讽刺，因为监管科技是一个新兴行业，其投资被认为可以产生高达600%的ROIs。
因此，监管科技提供商在提供数字解决方案的同时，还需要做更多的工作，以实现更高的效率和资源共享，吸引更多的人才学习和加入这个行业。
混合式咨询方式
不可否认，监管科技正在重新定义金融服务的未来，改变金融机构解决监管合规要求的方式。然而，金融专家认为，要有效弥合监管合规缺口，跨部门合作是必要的，特别是监管机构、金融机构、监管科技公司和咨询机构，以解决长期监管问题。
根据汤森路透2017年的一项研究，大多数金融机构都倾向于采用混合式咨询方式来采用监管科技，与第三方合作以获得中短期解决方案，同时将检查新监管规定的具体流程外包给现有的监管科技供应商。虽然这样的方法被认为是更有益的，但金融专家仍然坚信，提高内部资源的技能，同时利用第三方咨询机构的现有经验和知识，将产生最有价值的结果。
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